Откакто се помня, исках да имам дом. Като пораснах, мечтаех да мога да декорирам стаите и да боядисвам стените на спалнята си в какъвто цвят искам. В колежа развих интерес към личните финанси и започнах да научавам как притежаването на жилище може да бъде инструмент за изграждане на богатство и нещо, което да предам на децата си.
На 26-годишна възраст бях развълнувана, че заедно със съпруга ми станахме първи купувачи на жилище в Средния Запад. Съпругът ми работеше като диспечер в транспортна компания, а аз от известно време бях самостоятелно заета като писател на свободна практика и имах двегодишни данъчни декларации, показващи доходите ми. Изплатихме заемите си за автомобил и студентските ми заеми, което ни осигури допълнителен паричен поток, за да започнем да спестяваме за мечтата си.
„Когато израснах, видях от първа ръка икономическите и системните предизвикателства, с които се сблъскват много чернокожи семейства.“
Чернокожите семейства отдавна са в неравностойно положение и се сблъскват с дискриминация, когато става въпрос за жилищния пазар, така че знаех, че е важно да съм наясно с обстоятелствата, които навлизат в процеса. И като споделям какъв беше моят опит при закупуването на жилище в средата на 20-те ми години, се надявам, че други чернокожи жени ще могат да научат какво трябва да знаят, когато се захващат с това.
Бях реалист по отношение на икономическите и системните предизвикателства
Когато израснах, видях от първа ръка икономическите и системните предизвикателства, пред които са изправени много чернокожи семейства. И двамата ми родители са израснали в центъра на Чикаго в домове с един родител. Баща ми беше едно от шест деца и израсна в много беден жилищен квартал.
В детството ми живеехме както в Чикаго, така и в околните предградия, и видях как някои възможности и достъпът до собственост на жилище се различаваха още тогава. През 1968 г. Законът за справедливото жилищно настаняване увеличи дела на чернокожите собственици на жилища до 41% до 1970 г., но през 2020 г. този дял беше само 43,4%. Това е шокиращо малко увеличение в продължение на 50 години. Въпреки че постоянната расова разлика в заплащането и богатството и докладваните предразсъдъци в сектора на недвижимите имоти са фактори, които допринасят за тези цифри, всеки има и свои лични пречки пред притежаването на жилище.
Моите са предимно икономически предизвикателства, както и липса на подкрепа и ресурси. Когато започнахме пътуването си към собствеността на жилище, със съпруга ми все още не бяхме напълно освободени от дългове и нямахме финансова помощ от семейството, която да допринесе за първоначалната вноска или за ремонт на жилището. По онова време все още имахме известен дълг по кредитни карти и студентски заеми на съпруга ми, които по онова време бяха около 14 000 USD.
Първоначално не познавах и много хора, които притежават жилище, нито пък какви ресурси бяха на разположение за нас. В резултат на това допуснахме няколко скъпоструващи грешки. Въпреки тези пречки и предизвикателства, все още е много възможно всеки да притежава жилище. Ето какво помогна изключително много в моя собствен опит.
Потърсих образование в областта на собствеността на жилище
Ако сте купувач на жилище за първи път или сте първият собственик на жилище в семейството си, обучението за придобиване на жилище е изключително важно. Видях, че един ипотечен кредитор предлага курс в местния парк и се записах да присъствам. По време на този едночасов урок научих толкова много за процеса и какво трябва да направя, за да направя първата стъпка.
„Обучението за придобиване на жилище е толкова важно.“
След това със съпруга ми започнахме да разглеждаме жилища онлайн и да определяме какво можем да си позволим. Дори отидохме на няколко отворени врати, за да се упражним да оценяваме жилища, и така се запознахме с нашия агент по недвижими имоти.
Въпреки че научихме много за закупуването на жилище, една от грешките, които допуснахме, беше, че не оценявахме имотите достатъчно внимателно и не преговаряхме за проблемите, открити при инспекцията на жилището. Поглеждайки назад, мисля, че просто бяхме толкова развълнувани от покупката, че подценихме някои от необходимите ремонти, като например хидроизолация на пълзящото пространство, скъпоструващо премахване на дървета и закупуване на нови уреди; сега съжаляваме, че не сме поискали кредит за тези неща.
Работих върху кредита си и други изисквания
Много преди да реша да купя жилище, започнах да работя върху кредита си и да изплащам дългове. Запознах се със съпруга си в колежа и го насърчих да работи и върху своя кредит. Първоначално той нямаше никакви кредитни карти или сметки за комунални услуги на свое име. Сега и двамата имаме кредитни точки над 800.
Когато купувате жилище с друг човек или със съкредитополучател, кредиторът ще вземе предвид кредитните оценки на двамата и дори ще се фокусира върху по-ниската оценка на двамата. Не исках да има „по-слабо звено“ между нас двамата, затова и двамата се съсредоточихме върху поддържането на ниски баланси по кредитните си карти и изплащането на дългове.
През 2014 г. се дипломирах с около 20 000 долара студентски заеми и успях да ги изплатя, преди да получа предварително одобрение за закупуване на жилището ни, което помогна много. Кредиторите също така разглеждат съотношението дълг/доход, което представлява общата сума на плащанията по дълга ви в сравнение с дохода ви, за да определят дали можете да си позволите да поемете друг дълг, например вноска за жилище.
Проучих възможностите за заем и програмите за подпомагане
На курса за придобиване на жилище научих за различните видове заеми и се бях спрял на FHA или конвенционален заем. В крайна сметка избрахме конвенционален ипотечен кредит, но попитах моя кредитор и за програмите за подпомагане на първоначалната вноска в нашия щат. Разполагахме с известна сума за първоначална вноска, но исках да спестя средства и за разходи по закриването, първоначален ремонт и поддръжка на жилището.
За щастие се класирахме за програма за подпомагане, която работеше точно като безвъзмездна помощ, стига да останем в дома си поне пет години. Всеки месец (до изтичането на петгодишния срок) част от безвъзмездната помощ за първоначална вноска щеше да ни бъде опрощавана.
Едно нещо, което ни изненада, беше, че програмата за подпомагане на първоначалната вноска изискваше увеличение на лихвения процент по ипотеката ни. По това време лихвите бяха около 3,5%, но трябваше да се съгласим на 5,5% лихва. Въпреки че не бях доволен от увеличаването на лихвения процент, сметнахме, че си заслужава компромисът, за да получим помощ за първоначална вноска по това време. Освен това знаехме, че няма да живеем в жилището през следващите 30 години и винаги можем да рефинансираме след пет години, ако и когато лихвите паднат.
Бюджетирах и се организирах финансово
Закупуването на жилище може да бъде стресиращо, защото дори след като сте получили предварително одобрение, кредиторът непрекъснато ще иска да види чекови книжки и банкови извлечения. Трябваше да предоставя данъчни декларации за две години, защото съм самостоятелно заето лице.
„Също така обръщахме голямо внимание на това къде отиват парите ни.“
Също така обръщахме голямо внимание на това къде отиват парите ни като цяло, като провеждахме седмични срещи за бюджета. Сядахме, обикновено в петък, за да обсъдим предстоящите сметки и разходи за седмицата и да проследим изплащането на дълговете и спестяванията. Това ни помогна да останем организирани и да съгласуваме транзакциите в сметките си, когато трябваше да предоставим финансова актуализация на кредитора.
Освен това беше чудесно за отчетност и за придобиване на навика да приоритизираме целите си, като същевременно избягваме разточителни разходи като абонаменти, които не използваме. Плащах 125 долара на месец за курсове по кикбокс, а също така имах абонамент за обувки и чанти, който беше около 40 долара на месец. Със съпруга ми се ангажирахме да си приготвяме сами обяд, който да носим на работа всеки ден, и тази година не си разменяхме подаръци със семейството за празниците, за да спестим повече.
Опитах се също така да поемам допълнителна работа, за да изкарвам повече пари, а съпругът ми караше за Uber през свободното си време. Умишлено спестявахме целия нетен доход, който получавахме от странични дейности, вместо да го харчим.
Друго нещо, което наистина ми помогна да си купя жилище на 26 години, беше понижаването на очакванията ми. Знаех, че искаме стартов дом, който може би не отговаряше на всички наши изисквания. Намерихме дом в стил ранчо с три спални и 1,5 бани, който се оказа идеален за нашето тричленно семейство. Не получихме гаража за две коли или мазето, което искахме, но можехме да си позволим месечната вноска и все още да ни остават пари за спестяване, за да не станем бедни на жилище. Наслаждавахме се на този дом четири години, преди да го продадем. Дори за този кратък период стойността на дома ни се увеличи с около 35 процента.
Най-добрият ми съвет за други чернокожи жени, които искат да си купят жилище
Моят съвет за чернокожите жени или за всеки, който иска да си купи първото жилище, е да заеме позиция – това включва финансова и психическа. Потърсете образование за притежаването на жилище или ментор, който вече е бил там. Що се отнася до финансите, съставете си бюджет и изплатете дълговете си възможно най-скоро.
„Не позволявайте на страха от дискриминация да ви спре да опитате да си купите жилище“.
Направете своето проучване, когато става въпрос за агенти и кредитори. Ако смятате, че сте се сблъскали с несправедливи предразсъдъци и третиране поради вашата раса, национален произход, пол или религия, можете да подадете жалба за жилищна дискриминация в Министерството на жилищното строителство и градското развитие на САЩ. Това ще даде начало на разследване и можете да получите помощ за постигане на справедливо отношение или дори да предприемете правни действия.
Повечето от хората, с които работихме по време на нашия процес на закупуване на жилище, бяха невероятни и много компетентни, но знам, че това не е така за всички, затова съм благодарна, че тези ресурси съществуват. Целият процес си заслужава, ако мечтата ви е не само да притежавате жилище, но и да преследвате комфортен начин на живот, който можете да си позволите.
Източник на изображения: Getty / Sezeryadigar Feverpitched Sinenkiy